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新疆匯付移動pos機批發
移動支付網 作者 慕楚：2021年可謂是激蕩的一年，國內新冠疫情此起彼伏，但總體可控。在不穩定因素潛伏的大背景下，支付行業的這一年，可謂戰戰兢兢。
2021年即將結束，我們一起來長話支付的2021，是揮手告別，也是繼往開來。
忐忑開局
2021年的元旦假期剛剛結束，人民銀行便舉辦了“2021年中國人民銀行工作會議”?！皬娀Ц额I域監管”“深入推進支付行業治理現代化”是為數不多對于支付行業的監管要求。
不久之后，支付行業2021年第一個重磅文件發布。
2021年1月20日，人民銀行發布《非銀行支付機構條例（征求意見稿）》（以下簡稱支付條例），這是繼2010年2號令發布以來，決定支付行業監管邏輯的最新頂層文件。
雖仍在征求意見稿階段，但支付條例的發布為2021年的支付行業懸上了一把達爾摩斯之劍。支付條例中對支付牌照類型的重新劃分、反壟斷、區域限制可能取消、企業支付限制等規定，一旦執行便是對當下的支付業態的徹底重置。
一般來說，政策的征求意見階段，很大程度上是一個落地的過度期，大多數的條款應該不會有變化，實在行業難以修改的業態，則在正式稿發布時進行修訂。
支付條例將支付牌照重新劃分為儲值賬戶運營、支付交易處理兩類，徹底解決了原來2號令通過渠道劃分支付牌照類型在移動互聯網時代的業務邊界不明問題，支付牌照的價值也將在支付條例執行之后重新估算。
反壟斷是支付條例的重要內容，“非銀行支付服務市場”“全國電子支付市場”的反壟斷閾值設定，目前也并沒有明確數據維度。移動支付網了解到，人民銀行正在向支付機構收集數據，明確反壟斷的數據維度。
而支付條例中對支付賬戶的定義，是為自然人（含個體工商戶）開立。這讓業界大為忐忑，支付賬戶是否還能再服務企業，對于許多向B端服務轉型的支付機構來說，可謂釜底抽薪。特別是在微信與支付寶已經普及，C端市場再無機會的情況下，支付機構To B能力是那么重要。
以支付條例為一年開局，支付行業進入了2021這忐忑的一年，多年的支付行業強監管態勢，讓每一個機構都密切的關注著監管動向、市場突變，以隨時變陣。
切割巨頭
2021年真可謂是“錘年”。
這是一句調侃的話，卻也真實的反應了在這百年不遇之大變局下各行各業的大破大立。
螞蟻集團的整改，一直是支付行業的關注焦點。
2020年11月、2020年12月、2021年4月，螞蟻集團一共經歷了三次監管約談。螞蟻集團如何整改成為了支付行業未來發展的風向標。
2021年7月8日，在國務院政策例行吹風會上，人民銀行副行長范一飛表示，“對螞蟻集團采取的措施，我們也會推行到其他的支付服務市場主體?！边@讓騰訊、京東等頭部機構瑟瑟發抖。
回顧螞蟻集團在這一年的整改措施，實行花唄品牌隔離、入股錢塘征信、申設金融控股公司、設立螞蟻消金等等動作，螞蟻集團有得有失。業內有更加直觀的感受到在支付巨頭對抗中，支付寶的逐漸式微。
“支付寶與微信支付的交易量比例，從原來的四六、三七，逐漸變成了二八、一九。千元以下的交易，微信支付甚至最高能達到95%。”一位服務商向移動支付網表示。
2021年10月，支付寶開始了新一輪的掃碼領紅包活動，在強監管下，線下促活仍然是支付寶所面臨的一大難題。但隨著互聯互通的逐漸推進，互聯網拆墻加速，可能正在改變原有的產業邏輯與競合維度。
2021年作為《金融科技發展規劃（2019-2021年）》的收官之年，許多規劃指標也到了驗收的時候，其中就包括互聯互通的進度。規劃要求，打通條碼支付的服務壁壘，實現不同App和商戶條碼標識的互認互掃。
2021年，在反壟斷的政策背景下，條碼支付互聯互通的進度在加速。
截至目前，支付寶與銀聯已在全國范圍實現收款碼掃碼互認，28家銀行和機構App可以掃取支付寶收款碼。淘寶等淘系應用都已經支持云閃付。
微信支付方面，微信支付已與銀聯云閃付App正式實現線下條碼的互認互掃，建行、中行、交行、平安、中信等多家銀行App可掃碼微信收款碼。微信小程序、QQ音樂、QQ充Q幣、騰訊視頻等騰訊系應用均支持云閃付。
在這一波互聯互通大潮中，云閃付成了最大贏家。無論線上還是線下，幾乎大部分場景都已經支持云閃付。未來就看云閃付如何吃下這一紅利，盤活自身生態。
然而支付寶與微信支付之間始終沒有迎來互認互掃，相比之下，在工信部的敦促下，微信屏蔽鏈接情況得以改善，淘寶鏈接可以在微信直接打開，互聯網拆墻帶來了新的場景互聯想象空間。
螞蟻整改、條碼支付互聯互通的背后，有著向產業讓利的政策趨勢。對巨頭的各類業務進行切割，提升產業活躍度。
到10月，《中國人民銀行關于加強支付受理終端及相關業務管理的通知》（以下簡稱259號文）的發布，將條碼支付納入終端監管范圍，也在進一步的推動支付巨頭向產業讓利。
比如最受關注的“微信支付寶收款碼不能用于經營收款”誤傳背后，其本質是眾多從業者對收單市場接手個人碼收款市場的期望，讓每一筆交易的性質明了，轉賬的歸轉賬，消費的歸消費，從而提升資金監管力度，降低洗錢、電信詐騙等風險。
有意思的是，似乎巨頭已經逐漸明白賬戶側和收單側壁壘都將逐漸打破，于是加大對收單側的市場掌控力度。2021年3月，騰訊與阿里同時入股了利楚掃唄，并持有等量股權。從業務性質來看，利楚掃唄的受眾主要是腰部客戶，區別于微信與支付寶各自收款碼能夠直接覆蓋的小微商戶。腰部客戶定制化需求較強，非標準化產品可以滿足。從這個角度來看，未來的收單機會更多是滿足支付巨頭難以覆蓋的可定制化收單需求，標準化、產品化的需求，支付巨頭已經可以輕松覆蓋。
在監管切割巨頭的情況下，未來誰能更多的搶占“鯨落”后的邊角料，誰便會是市場的贏家，變革的時代已經到來。
突變與激變
如果說反壟斷、互聯互通等強監管常態化的必然產物，可預測可評估的產業變革。那么偶發性的事件，或進一步的加速了趨勢的發生，或激起了新的變化。
在2021年年初時，已經確認要沖刺上市的支付公司包括銀聯商務、連連數字、收錢吧、PingPong，兼具服務商和終端商身份的商米，還有備受監管“關注”的螞蟻集團、京東科技。到9月，富友支付又加入了沖刺上市的隊伍當中。
但整個2021年，國內沒有一家支付相關企業上市成功。
甚至這一年，不少支付相關企業退市，其中包括港股上市的匯付天下，新三板企業包括POS商鼎合遠傳、預付卡持牌機構江西繳費通、收單系統服務商北京銀商融信等。
而前兩年，2019年拉卡拉A股上市，2020年移卡港股上市，在頭部機構爭相“上岸”的背景下，業界還期待著2021年是支付行業的“資本年“。
客觀上來說，螞蟻集團上市受阻，影響了整個支付行業的上市前景，而另一個偶發事件，也或直接或間接的影響了支付公司上市。這就是年度黑天鵝事件——滴滴上市。
在這一上市鬧劇中，數據安全問題被推至風口浪尖。事件爆發不久之后，7月10日《網絡安全審查辦法(修訂草案征求意見稿)》發布，包含了“掌握超過100萬用戶個人信息的運營者赴國外上市，必須向網絡安全審查辦公室申報網絡安全審查?！钡葍热?。
此外，針對VIE構架海外上市的情況，7月23日發布的《非銀行支付機構重大事項報告管理辦法》，新增了“通過協議控制架構等方式赴境外首次公開發行股票”受更強監管的要求。
這意味著支付公司希望通過VIE架構謀求海外上市的可能性更低了。
此外，對于數據安全的監管態勢在滴滴上市事件的負面影響下變的更加嚴格，2021年，針對數據保護的《數據安全法》《個人信息保護法》相繼落地，劃分數據收集權限和邊界的《征信業務管理辦法》也在這一年發布。
這些數據監管措施無不影響著支付行業的展業邏輯，數據是數字支付領域的最小原子，且多是真實、優質的數據資產。支付數據一旦濫用于某些業態，其影響力都是核彈級的。例如，前兩年現金貸大火，各家支付機構或直接或成立子公司的都推出了自身助貸服務，存在套現行為的許多人都有資金需求，助貸服務的精準性極高，使得現金貸亂象頻生。
數據監管還不斷延伸到更加細分的領域。
掃碼點餐在這一年也被輿論推至風口浪尖，過度收集個人信息、與適老化相違等問題，使得支付巨頭也不得不作出政策變動。12月，微信就對開發者發出公告，掃碼點餐將不能強制關注公眾號，違者公眾號將被限制二維碼打開公眾號能力。
工信部、網信辦等機構不斷點名App違規問題，各大銀行因數據安全問題而被處罰，這都使得作為商業入口的支付業務，對數據的處理需更加謹慎。
2021年還有一件事也可能較為深遠地影響支付行業的未來發展態勢，那就是河南洪澇災害。
7月下旬，河南洪澇災害發生之后，當地多個片區出現了水、電、網絡全無區域，突如其來的災難讓早已習慣了移動支付的人們措手不及，現金的重要性再次被提醒。
人民銀行支付司在2021年支付清算論壇上表示，鄭州市因持續特大暴雨引發城市內澇，造成大面積斷電斷網，移動支付等零售支付業務受到較大影響，當地甚至出現了以香煙換桶裝水的以物易物的現象。保持災難沖擊下的支付連續性，成為了監管所關注的一個支付發展重要因素。在未來的政策制定中，或將有所體現。
產業邏輯改變
在2021年，許多支付人明顯感受到，整個行業的運行邏輯正在發生改變。
首先是降費，在催化產業巨變。
6月25日，人民銀行等五部委聯合發布了《關于降低小微企業和個體工商戶支付手續費的通知》，簡單來說，降費政策是普通商戶費率9折、優惠商戶費率7.8折、政策維持3年。此后銀行、清算機構、支付巨頭、收單機構相繼發布公告，積極響應降費政策。
支付行業薄利化更加嚴重，此前備付金集中交存、斷直連等政策落地，深刻地改變了支付行業。大大降低備付金利息，預付卡企業首當其沖，加之移動支付沖擊，稅籌改制影響，僅今年，就有9家預付卡企業主動申請注銷牌照。在2011年支付牌照發放之初，預付卡可是最具價值的支付類型。
互聯網支付持牌機構，則加速依附互聯網強企生態，牌照買賣案在今年此起彼伏，其中包括義烏小商品城與快捷通、B站與甬易支付、快手與易聯支付、PingPong與航天電子、華為與訊聯智付、PayPal與國付寶等等。
此外，2021年，國務院、商務部、人民銀行等部委都發文鼓勵外貿新業態發展，在中美對抗的大背景之下，大宗貿易并不穩定，跨境電商則能夠化整為零。藉此，許多互聯網支付持牌機構也向跨境電商收款進發，也有部分企業向外卡收單發展，甚至走出國門，在境外成立本地團隊，服務全球。不過從目前發展情況來看，跨境支付是否是一個好的破局點尚未可知，但相比國內各個產業內卷，走出去也未必不是一條好的道路。
收單機構在依托線下場景進行破局，分別在SaaS、精準營銷、銀行聯合收單、到店服務等方面加大人力物力投入。
在監管對實體商戶的要求下，收單市場也存在較大的動蕩。10月，259號文的發布，5要素一致性要求的背景下，套現市場可能會引導較大沖擊。此外，12月發布的《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知(征求意見稿)》，要求銀行加強套現監測，并控制資金風險。
利空套現的同時，259號文釋放了新的市場機會，那就是個人收款碼不得用于經營收款，民眾廣泛關注的“從2022年3月1日起，微信、支付寶收款碼不能用于經營收款”雖然存在一定的誤傳，但這依舊是切割支付巨頭，讓利支付產業的一個重要信號。收單機構未來也勢必更加重視聚合支付業務。
總得來說，未來支付機構需要有場景或金融科技能力方能更好地生存。正如范一飛在支付清算論壇中的講話，支付產業已經步入高質量發展階段。換網絡語來形容，那便是進入了更加內卷的時代。
另一種讓支付行業改變運行邏輯的最大外在因素，可能是反電信詐騙、反跨境賭博。
這不僅僅在2021年，事實上，從2016年徐玉玉事件以來，各部委都針對電信詐騙密集發文。人民銀行在2016年9月便發布了261號文，從開戶到收單，深刻的影響了支付產業。
這兩年疫情催生的無接觸新常態下，通過電子支付進行電信詐騙、跨境賭博的資金轉移，成為了監管難點。今年發布的259號文，出發點就是斬斷跨境賭博等犯罪“資金鏈”。今年，整個支付產業鏈也忙于應對反電信詐騙、跨境賭博整治等各項事宜，從前端用戶宣傳到后端風控機制改變。
無論是電信詐騙和跨境賭博，其實都是通過洗錢，將資金送至灰黑產。2021年6月，《反洗錢法》修訂迎來的階段性進展，人民銀行發布了《反洗錢法（修訂草案公開征求意見稿）》，新增了支付機構的相關要求。而從近兩年的支付機構罰單中，許多都已經是“雙罰制”。
從整個監管態勢來看，在反電信詐騙、跨境賭博整治已經成為全民關注焦點的背景下，整個支付產業鏈不觸碰這兩大禁區，成為了新的監管底線，也會變成支付企業的業務邊界。
醞釀新的希望
2021年對于支付行業來說，最值得關注和期待的是什么？也許很多支付人都會說是數字人民幣的進展。
從2020年10月首次亮相到現在，數字人民幣試點已經一年有余，場景不斷增加，角色逐漸豐富，數字人民幣生態正在穩步構建。然而如何在數字人民幣生態中賺錢一直是支付產業關注的問題。
7月，人民銀行發布《中國數字人民幣的研發進展白皮書》，首次權威地解釋了數字人民幣的屬性、進展及未來目標。然而等同于現金、沒有交易費率、沒有利息的屬性，仍然讓原來以費率為主要收入的支付從業者，感受到了巨大的沖擊。經過一年多的試點，業界已經普遍將智能合約作為最有可能盈利的切入點，但這需要較為強大的科技能力支撐，對于中小支付企業，又該如何切入？
2021年各大銀行開始下達數字人民幣的推廣指標，部分服務商已經開始幫銀行推廣數字人民幣，從而賺到了數字人民幣的第一桶金。
然而，數字人民幣在2021年也感受到了支付灰黑產的惡意，“跑分”、詐騙也開始盯上了數字人民幣。
數字人民幣的普及尚早，但其生態都需要收單角色的存在，這存在著諸多機遇和挑戰，也為支付行業醞釀著新的希望。
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