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pos機限制銀行卡嗎
根據《國家發展改革委、中國人民銀行關于完善銀行卡刷卡手續費定價機制的通知》要求,全國已順利完成銀行卡刷卡手續費的調整過渡,但刷卡手續費調整所引起的問題及連鎖反應值得關注。
據筆者調查,當前銀行卡刷卡手續費調整存在四大問題:
信用卡手續費封頂取消,大額消費場景商戶采取多種措施限制信用卡使用。其中,尤其是汽車銷售、房地產等行業,由于刷卡消費金額較大,商戶需要支付昂貴的手續費。因此,該類商戶一種選擇是通過公告、通知等方式,將信用卡刷卡手續費轉嫁到消費者身上,由消費者承擔;另外一種方式是由于商戶無法分辨消費者所使用銀行卡是否為信用卡,因此直接要求收單機構關閉POS機具的信用卡受理功能,限制了信用卡的使用。
媒體誤導宣傳,導致收單機構與特約商戶協議換簽難度加大。部分媒體將銀行卡刷卡手續費中的發卡機構向收單機構收取的服務費作為“新的銀行卡刷卡手續費”對外進行宣傳,并未提及收單機構和銀行卡清算機構收取的服務費也是刷卡手續費的一部分,誤導商戶認為發卡機構向收單機構收取的服務費就是所謂的“標準扣率”,從而阻礙了收單機構與商戶的手續費換簽工作。
線下手續費調整,成為二維碼支付迅速擴張的有利契機。近期,支付清算協會印發了《條碼支付業務規范》(征求意見稿)。從支付體驗角度而言,二維碼支付更為流暢便捷,微信支付和支付寶均是千分之六手續費,隨著線下刷卡手續費調整,收單機構的代理商正逐漸向二維碼支付領域擴展,微信支付和支付寶的二維碼刷卡交易占比正在迅速擴大。
支付機構在議價能力方面與商業銀行相比存在較大欠缺,其手續費利潤空間被進一步壓縮,支付機構急需轉型。由于銀行卡收單業務不屬于商業銀行的核心業務,商業銀行更多是通過收單來達到“拉存放貸”等目的,因此商業銀行可以給出低于成本價的手續費率來增加與客戶的黏合度。照此發展,支付機構在線下收單領域很可能成為銀行間競爭的“陪跑”,支付機構急需轉型。
為促進銀行卡刷卡業務的健康有序發展,筆者提出以下相關建議:
禁止手續費轉嫁行為,采取措施保證信用卡的正常使用。收單機構應通過協議約定、現場巡檢等方式約束大額消費場景商戶向消費者收取手續費的行為,做好宣傳指導。應按照2016年“兩會”提出的大力發展消費金融的工作要求,聯合相關監管機構,明令要求相關行業不得將刷卡手續費轉嫁給消費者,要保證信用卡的正常使用與受理。
引導媒體正確宣傳,嚴密監測輿情動向。由于部分媒體和公眾對銀行卡手續費定價機制了解不全面,相關管理宣傳部門除了通過正式專業化的語言來對外發布信息,同時也應該通過通俗易懂的方式告知媒體和公眾,刷卡手續費包括發卡機構收取、收單機構收取、銀行卡清算機構收取三部分。各相關機構應嚴密監測輿情動向,一旦出現誤導宣傳應及時通知更正,保證對外發布信息被廣大公眾正確理解,執行到位。
加快推進二維碼支付合法化,研究二維碼支付存在的風險。二維碼支付作為目前線上收單在線下應用的主要模式,正在迅速擴張,其合法性、管理模式和潛在風險都需要深入研究探索。線下銀行卡收單目前是屬地化管理,因此應積極研究二維碼支付屬地化管理的可行性等問題;二維碼支付很多是通過支付賬戶進行支付,支付機構在支付過程中等同于發卡行,支付賬戶等同于銀行卡,支付賬戶是否需要像銀行卡一樣納入監管,如何將線下銀行卡收單與線上收單進行風險隔離都需要深入地分析研究;支付賬戶的實名制遠遠落后于銀行卡,洗錢套現風險也需要重點關注。
支付機構應及時調整發展方向,加快轉型。支付機構已經從通過擴大規模來獲得更大手續費收入開始向通過提升規模來獲取更多客戶、掌握更多資金流的方向轉變,基于現在和過去完全不同的業務理念,支付機構正在謀求建立以支付為基礎的金融生態圈。具體可以從兩個方面突破:一方面,支付機構應關注小微商戶,通過提升服務質量、提供創新支付產品等實現在收單基礎上的增值;另一方面,支付機構需要強大集團企業的龐大業務規模和資金實力作為其發展的保障,在為其提供支付服務的基礎上,進一步拓展業務領域。
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