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額度最高10萬pos機(jī)貸款
借貸人數(shù)達(dá)5000萬，收翻倍利息，老板是外國人。這家在國內(nèi)長期發(fā)放“高利貸”的公司要上市了。
近日，捷信集團(tuán)向香港聯(lián)交所提交IPO申請(qǐng)，試圖成為中國消費(fèi)金融第一股。捷信是以放貸為主業(yè)的公司，不僅是國內(nèi)最大規(guī)模的消費(fèi)金融公司，其背景的豐富程度，遠(yuǎn)超大眾所想象——老板是捷克首富，在國內(nèi)發(fā)放貸款，利息長期超出監(jiān)管紅線，業(yè)務(wù)遍及三四線城市，目標(biāo)人群瞄準(zhǔn)中低收入群體。甚至在監(jiān)管部門嚴(yán)打高利貸及暴力非法催收的時(shí)期，捷信依舊招搖過市——收取以超出36%的利息，爆通訊錄催收，上門騷擾。全然不顧相關(guān)法律法規(guī)的要求。
這是一家什么樣的神奇公司？
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很會(huì)賺錢的“野蠻人”
捷信總部位于荷蘭，創(chuàng)始人來自捷克，最重要的業(yè)務(wù)在中國。這種混搭的模式，讓捷信在中國顯得有些異類。但在進(jìn)入中國十多年之后，捷信在中國市場取得了巨大成功。
2007年，已成立10年的捷信集團(tuán)在深圳福田設(shè)立了捷信中國總部，并開始在廣州、佛山等地開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。
3年之后，捷信集團(tuán)在天津成立消費(fèi)金融公司，開始獨(dú)立開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，并成為中國首批4家消費(fèi)金融公司之一，也是唯一的外商獨(dú)資企業(yè)。在此之前，捷信在俄羅斯展業(yè)已有8年之久，早已熟悉行業(yè)規(guī)則。
在中國市場，捷信集團(tuán)業(yè)務(wù)主要為三種無抵押消費(fèi)金融貸款：銷售點(diǎn)貸款、現(xiàn)金貸款和循環(huán)貸款。
所謂銷售點(diǎn)貸款實(shí)際上是捷信的“POS貸”，即零售分期貸款，主要面向家電、3C產(chǎn)品。主要通過合作銷售點(diǎn)開展業(yè)務(wù)。目前，捷信集團(tuán)在中國擁有近24萬家銷售點(diǎn)，大部分位于三四線城市。
現(xiàn)金貸款是捷信最大的業(yè)務(wù)，截至2019年3月31日，占到捷信集團(tuán)業(yè)務(wù)量的70.5%。在這項(xiàng)業(yè)務(wù)中，大頭是裝修貸款，并且這還是增長最為迅速的業(yè)務(wù)。2016年底，捷信集團(tuán)以現(xiàn)金貸形式發(fā)放的裝修貸款僅占16.2%，到2018年時(shí)已經(jīng)躍升至32.96，占比約三分之一。
其次是銷售點(diǎn)貸款，截至2019年3月31日占總額的比例為24.1%。
從2010年開業(yè)運(yùn)營，如今在放貸規(guī)模、營業(yè)收入表現(xiàn)等已坐穩(wěn)國內(nèi)持牌消費(fèi)金融公司的“頭把交椅”。2018年，捷信集團(tuán)在中國凈收入為1.79億歐元，約合人民幣13.75億元。
截至2018年末，捷信集團(tuán)在中國總貸款余額為124.47億歐元，折合人民幣960.68億；經(jīng)營收入為25.4億歐元，約合人民幣185.16億。這一業(yè)績幾乎能與國內(nèi)大型城商行相媲美。其營業(yè)收入相當(dāng)于2018年上海銀行、江蘇銀行的營收。
這是一家很會(huì)賺錢的消費(fèi)金融公司。
2
下沉三四線城市，瞄準(zhǔn)中低收入者
捷信集團(tuán)已是目前全球最大的跨國消費(fèi)金融公司。中國是捷信集團(tuán)最大的收入來源地。
2019年3月末，捷信集團(tuán)在中國的貸款規(guī)模比重，在其全球業(yè)務(wù)中的占比為63.9%。中國無疑是捷信集團(tuán)最大的搖錢樹。
這里有一個(gè)問題需要回答：究竟是誰在向捷信借錢？
答案是中國三四線城市的中低收入群體。
捷信開業(yè)以來，一直深耕三四線城市及廣大農(nóng)村地區(qū)的消費(fèi)金融市場。靠著在三四城市的深入挖掘，捷信集團(tuán)在中國成為5030萬名借款人的債主，截至2019年3月31日，未償還貸款余額為134億歐元，合計(jì)約1029.3億人民幣。
如此巨大的貸款余額，捷信集團(tuán)這名“外來戶”如何做到？
按照捷信集團(tuán)在招股書中透露的信息，其“中國消費(fèi)金融市場占領(lǐng)導(dǎo)地位的關(guān)鍵在于擁有廣泛及多元化銷售及客戶推介渠道”。
到目前為止，捷信集團(tuán)在中國約有超過239,000個(gè)銷售點(diǎn)，覆蓋了全國逾300個(gè)城市，雇傭了約58,000人。不僅如此，捷信集團(tuán)在中國還有21.3萬名推介人，這些“編外人員”為捷信集團(tuán)的業(yè)務(wù)增長發(fā)揮了重要作用。
這些銷售點(diǎn)、雇員，主要集中在三四線。
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變相高利貸
選擇三四線城市作為主攻陣地，捷信集團(tuán)自然有著自己的考慮。
與商業(yè)銀行不同的是，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)客戶為廣大中低收入群體，尤其是來自三四線城市的外來務(wù)工人員以及這些地區(qū)的本地人群為主。
這部分群體由于收入、職業(yè)等限制，并非銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)眼中的優(yōu)質(zhì)客戶，難以獲得銀行貸款。此外，消費(fèi)金融的優(yōu)勢在于，貸款期限較短且靈活，客戶只需在與消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)合作的商戶處購物時(shí)現(xiàn)場提交申請(qǐng)即可獲得貸款。種種因素，導(dǎo)致消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的貸款成為中低收入群體在消費(fèi)時(shí)，極易接受的消費(fèi)方式。
但這樣的做法往往帶來一個(gè)問題：一般而言，消費(fèi)金融公司的利率水平比商業(yè)銀行更高，而這些低收入群體使用捷信消費(fèi)金融的貸款業(yè)務(wù)后，常常因還款額過高而后悔不已。
時(shí)代周報(bào)從一位捷信消費(fèi)金融借款人處得知，其于2016年7月通過捷信借款2萬元，年貸款利率21%，分36期，也就是三年。
按照捷信給的合同約定計(jì)算，三年里小林需要支付的利息總額為7126元。外加服務(wù)費(fèi)項(xiàng)，為2725元。利息雖高，但能解決小林的燃眉之急。他覺得倒也可以接受。
照此計(jì)算，每月還款額為1207元。2019年3.15期間，714高炮遭到曝光后，此時(shí)該名借款人查看自己的借款明細(xì)才發(fā)現(xiàn)不對(duì)勁。
當(dāng)初借款2萬元，到2019年3月時(shí)，其已經(jīng)償還了39831元。但按照捷信說法，總共需要償還款項(xiàng)為43455元，其中，“貸款手續(xù)費(fèi)”一項(xiàng)，就達(dá)10903.68元。這意味著，綜合利率為117.3%，年化利率為39.1%。這早已超出借貸的監(jiān)管紅線。
這樣的情況并非個(gè)例。在聚投訴平臺(tái)上，截至目前其投訴量累計(jì)高達(dá)10328起，被投訴的主要問題是高利息、暴力催收等，并且覆蓋面廣，不少人將其稱為“第一高利貸”。
2019年2月，武漢東湖新技術(shù)開發(fā)區(qū)人民法院公布一起民事判決案例，捷信金融公司狀告谷歡歡，要求其償還貸款本金7815.91元，利息521.63元，貸款管理費(fèi)2902.42元，月靈活還款服務(wù)費(fèi)包60元，違約金240元。以及客戶服務(wù)費(fèi)725.66元。
然而，最終的判決卻令捷信金融大呼意外。按照法院判決，谷歡歡僅需支付7030.86元本金，以及合計(jì)562.47元各類費(fèi)用，對(duì)于捷信金融的其他訴訟請(qǐng)求，予以駁回。
判決還認(rèn)定，捷信實(shí)際變相收取突破法定利率的高息，這部分利息應(yīng)為無效。
這些高息，曾在捷信集團(tuán)的招股書中明確：“過往，我們?cè)鴮?duì)貸款產(chǎn)品收取超過36%限制的利率”。
然而，這并非捷信消費(fèi)金融最大的問題所在。
2017年，各地陸續(xù)出臺(tái)借貸法規(guī)，將年化利率進(jìn)一步定義，利率不僅是貸款機(jī)構(gòu)明面上的“利率”項(xiàng)，還包括借款利率、平臺(tái)手續(xù)費(fèi)、第三方支付收取的費(fèi)用及提現(xiàn)費(fèi)等一切綜合費(fèi)用。
因此，捷信集團(tuán)的高費(fèi)率，實(shí)際面臨嚴(yán)峻的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。
香港交易所目前尚未表態(tài)，是否讓這位風(fēng)險(xiǎn)纏身的最大消費(fèi)金融公司上市。但即便捷信金融最終成功上市，其前路也仍面臨著巨大風(fēng)險(xiǎn)。
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“無法保證將能符合整頓規(guī)定”
捷信集團(tuán)在中國消費(fèi)金融領(lǐng)域的風(fēng)光背后，隱藏的憂患并不少。
捷信金融依然穩(wěn)坐國內(nèi)消費(fèi)金融第一的寶座。然而與競爭對(duì)手對(duì)比來看，雖然同行業(yè)的招聯(lián)消費(fèi)金融總資產(chǎn)470億元，僅為捷信金融的60%左右，但凈利潤則達(dá)到11.9億，比后者高出近15%。
其背后原因，或與其經(jīng)營費(fèi)用有關(guān)。
捷信與迪信通、蘇寧等零售商的合作仍是其主要的業(yè)務(wù)來源，其在全國312個(gè)城市有23萬個(gè)POS及貸款點(diǎn)，擁有全職雇員7.1萬人，這些都是不可忽視的成本，而且隨著市場的擴(kuò)張，成本會(huì)進(jìn)一步抬升。
此外，捷信消費(fèi)金融還面臨著貸款不良率上升的風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)公司披露，披露，自2016年至2018年，捷信集團(tuán)在中國業(yè)務(wù)的不良貸款率分別為4.3%、7.2%、9.7%，呈現(xiàn)連年上升的狀態(tài)。貸款不良率的上升，逐步蠶食經(jīng)營利潤，使得捷信集團(tuán)業(yè)績前景，背上不小的壓力。
例如捷信集團(tuán)在招股書中聲稱，有區(qū)別地采用預(yù)測模型、自動(dòng)撥號(hào)機(jī)器人及語音機(jī)器人以及對(duì)話機(jī)器人技術(shù)，以確保有效及高效管理收款互動(dòng)。落實(shí)到實(shí)際運(yùn)用中時(shí)，這些動(dòng)作不少滑向暴力催收的范圍內(nèi)。
投訴平臺(tái)上關(guān)于捷信平臺(tái)的的投訴內(nèi)容，除了指控其高利率之外，便是對(duì)其以電話騷擾手段進(jìn)行催收的指責(zé)。
此種催收方式，實(shí)際為監(jiān)管部門明令禁止。
然而，捷信集團(tuán)招股書中仍舊貼心地提醒，141號(hào)文在計(jì)算利率時(shí)對(duì)于應(yīng)否計(jì)及額外費(fèi)用及收費(fèi)或應(yīng)計(jì)及何種額外費(fèi)用及收費(fèi)方面并非總是清楚明確，因此“無法保證我們總是能遵守141號(hào)文的規(guī)定。”
其同樣無法保證“我們將能符合中國政府向我們施加的任何整頓規(guī)定?！?/p>
捷信集團(tuán)的這種不自信，或許剛好來自于前文所提到的，其業(yè)務(wù)自身的諸多問題。
來源: 時(shí)代財(cái)經(jīng)
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